今年以来，越来越多银发族游客乘坐高铁乐游长三角。 新华社 图
“百元一日聚”，在上海正成为爆款：人均花费100元出头，就能吃两顿正餐、包下一个场地和老友度过一整天的欢乐时光。“百元一日聚”的走红，折射出银发经济大有可为的潜力。
目前我国银发经济规模在7万亿元左右。到2035年，银发经济规模有望达到30万亿元。银发经济一头连接着民生福祉，另一头连接着消费和产业。面对这一巨大增量空间，怎样才是银发经济的正确打开模式？
消费需求：深入沟通共同开发
发展银发经济，重在存量还是增量？
从事老龄工作30余年的上海市老龄科研中心原主任殷志刚认为，大众线路产品不算银发经济，但是为老年人定制的个性化产品，就是银发经济。也就是说，为老年人群体开发出来的细分增量，才是发展银发经济的重点。
寻求银发经济的增量，需要对老年需求的洞察。“精准命中这些新需求的企业，往往能收获许多意料之外的增长点。”上海市康复器具协会副会长马智雯举例说，洗碗对不少高龄老人来说是件费力的事，海尔公司发现老公房小区的厨房通常比较小，安装洗碗机颇有难度，于是设计了一款针对小厨房的洗碗机，很受老年人欢迎。“这些产品设计算不上很大的技术突破，但是价值在于‘细’，在于精准满足了老人的真实需求。”马智雯说。
去年6月举行的上海老博会，智能科技类的养老辅助产品最具看点。不过，记者发现，展出的产品虽多，但不少还停留在“样品”阶段。记者与一智慧养老设备供应商交流：问其产品的技术功能，他讲解得头头是道；再问产品的应用情况，他却支支吾吾，原来这款产品仅在一家养老院应用过。
有些智能设备设计得过于复杂，忽视了老人实际使用的便捷性。比如，老人在家操作窗帘、橱柜等家具很不方便。一款“适老化”智能家居产品改变了操作方式，可以减轻老人的体力消耗，但是操作过于复杂，老人很快弃之不用。
市第四福利院有关负责人说，院里利用率高的智能产品一般都经过了二次开发，科技企业要与养老院深入沟通需求、共同开发产品，这样才能让供需对接更加顺畅。
在殷志刚看来，60岁和90岁银发族的需求截然不同，不能笼统地归为一类人，应该拆分为不同年龄层分别考察，进行产品服务设计时，必须充分考虑到细分市场和特异性。
消费环境：瞄准老人消费习惯
上海最近兴起的“百元一日聚”新模式，很多分布在地铁沿线的商场商超，比如黄浦的新世界城、徐汇的光启城、普陀的环球港和亚新生活广场等。
这种受老年人喜爱的消费新模式，让人联想到日本银发商业的几个经典案例。一个是巢鸭街模式，这是第一代日本银发商业体。1970年前后，随着消费业态升级、年轻客群流失，中老年人成为日本传统商业街的主要客群。 巢鸭街顺势转型，主营老年用品、服务，老人结伴来这里购物、吃饭、唱歌、联络感情，被称为“阿婆们的原宿”。
一个是永旺模式。2010年前后，日本老年群体从习惯了节俭的一代人变为经历了经济腾飞、习惯高消费的一代人。巢鸭街模式随之没落，取而代之的是永旺模式。2013年，日本零售巨头永旺集团把13家购物中心彻底改成老年模式，号称“把老人想做的一切都搬进商场”。
从“只有老人才去的老商场”，到“为老人重建的新商场”，这是对银发经济认知的转变。一些养老专家认为，日本走过的探索之路，也给上海银发经济诸多启示和借鉴。
环球港北广场的Z+KTV自由港PLUS店，工作日的白天已成为中老年客户欢聚的会场。“哪怕是看起来再传统不过的餐饮、卡拉OK等项目，通过老年人视角给予适老化改造，就能收到积极的市场反馈。”该店客户经理告诉记者，工作日白天过去是KTV行业的“闲时”，但商家推出的低价套餐吸引了大批中老年顾客。
在老人们看来，百元“适老化”餐厅的吸引力不仅仅在于高性价比，更是在于根据老年人需求，打造了贴心的消费环境。一般的餐饮企业追求“翻桌率”，“一日聚”则给老年人提供一个慢节奏、长时段的就餐环境，同时将餐食和社交、娱乐等需求融合在一起，解决了需要分头找场地、反复换场地等“痛点”。
记者注意到，根据银发人群消费习惯与需求画像，不少商业体不仅推出“惠老”活动，还开展软硬件的适老化改造，比如提供老年人爱心休息位、专设老年手机消费指导服务、做老年人的方言翻译官、定期组织老年人“微讲堂”服务等。不止一位受访老人告诉记者，随处可见的爱心座椅，让他们更爱逛商场。
消费支付：推动养老金融改革
“第五次中国城乡老年人生活状况抽样调查”数据显示，2021年，老年人年均日常生活支出为11151元。同年，全国居民年均消费支出为24100元。
“银发经济的发展及其规模首先取决于老年人口的增长，其次是老年人口的消费能力和消费行为，再次是国家和社会对老年人口福祉的投入。”复旦大学老龄研究院院长、教授彭希哲认为，目前老年群体服务需求旺盛但消费力不足，老年人及其家庭自身的消费能力尚未得到充分释放。
如何让老人敢花钱？彭希哲认为，要扩大公共养老资源配置，加快发展和完善养老、医疗和老年长期照护等保障体系，巩固好银发经济的底盘。同时，也要发展养老金融，为银发客群提供及时高效的适老化金融服务和产品，将老年人的闲置资产转化为实际的消费能力。
国内正在进行养老金融的布局。国家金融监督管理总局近期印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》，其中明确，积极参与服务基本养老保险制度，增强服务企业年金和职业年金制度能力，促进个人养老金制度持续健康发展，持续推动商业养老金融改革。
发放消费券、以旧换新政策也能激发养老消费。苏宁易购数据显示，2024年国补启动以来，具有适老化功能的家电销售增速较快，平台搜索量同比上涨超200%，仅防干烧灶具的销售量就增长了156%。马智雯说，上海推出养老辅具以旧换新政策以来，也大大增加销量，尤其是助听器、呼吸机、电动轮椅等产品。
“老人觉得东西贵，但是如果发消费券，他可能就愿意尝试一下。”殷志刚认为，目前上海消费券发放涵盖餐饮、旅游、住宿等领域，如果能扩大到养老消费这块，将实现激发银发消费、激活养老产业的双重目标。
